文/陆水财经

随着互联网科技的发展，移动支付应运而生，与之伴随的是，全民开启“无现金支付”模式。老百姓只要随身携带一部手机，就能完成日常生活中大部分的交易活动，甚至有些年轻人可能很久都没有使用过现金了。

支付宝、微信等第三方支付工具的诞生，不仅仅改变了我们的生活方式，同时也让很多年轻人随时养成理财的良好习惯，正所谓“你不理财，财不理你”。

2013年，余额宝在支付宝上线，历史年化收益率超过4%，最高峰的时候，能够达到6.76%，这相当于银行定期存款利率的两倍多。因此，吸引了很多人把钱从银行转到余额宝去“赚利息”。

但是，从2015年开始，余额宝的收益率不断下降，现在已经跌破2%了，7日年化收益率只有1.85%。同一年，银行的存款利率却放宽了，之前，银行的存款利率是受管制并且统一标准的，放宽之后，银行的存款利率有一定的上浮空间，各大银行可以根据自身情况进行调整。

通常，国有银行3年和5年定期存款利率为2.75%；民营银行和股份制银行的3年定期存款利率上浮20%-30%左右，利率为3.25%；地方银行和中小型银行利率上浮幅度更大，年利率能够达到5%。

与此同时，这些银行还玩出了“新花样”，推出一类智能存款，靠档计息，既能获得定期的高收益，又能享受活期的便利。比如储户在银行存了10万5年定期，但是在3年半的时候要把钱取出来，那么按照靠档计息的算法，其中3年是按照定期利率来计算利息，剩下的半年则按照活期利率来计算利息。

因此，这类存款对于储户具有极大的吸引力，每当银行上架这类产品，很快就一售而空，成为中小银行的揽储利器。但是，现在央行要对这类存款出手了，因为它违反了《储蓄管理条例》中的相关规定，不利银行业健康稳定发展，这意味着储户的好日子要到头了？

去年年底，有不少银行收到这样一份通知，根据全国市场利率定价自律规范，要求各大银行对“靠档计息”类存款进行整改，不合规的要下架，比如存期不满1年利率就高达4%以上的。

如果这类高息的智能存款被叫停，对于中小银行而言，揽储压力增加；对于储户而言，同等本金的利息收入可能要少掉一半。但是，如果不规范的话，各大银行的揽储战愈演愈烈，银行资金成本上升，将风险转嫁给贷款方，从而提高了整个金融行业的风险。

因此，监管层之所以叫停这类存款，目的就是为了降低银行揽储成本，从而降低贷款利率，有利于解决小企业融资难、融资贵等问题。对此，大家有什么看法呢？

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